사정이 딱해 보여 빌려줬는데 돌려받지 못했습니다. 게다가 그 돈이 내 여유 자금이 아니라 대출로 마련한 돈이었다면 상황이 더 나쁩니다. 돈은 나갔고 이자는 계속 붙습니다.
대출은 내 채무, 대여금은 내 재산
구조를 정리하면 두 가지가 동시에 존재합니다. 은행에 갚아야 할 내 채무와 상대에게 받을 내 채권입니다. 개인회생에서는 이 둘을 각각 신고합니다.
| 구분 | 신고 위치 | 효과 |
|---|---|---|
| 내가 받은 대출 | 채권자 목록 | 조정 대상 |
| 빌려준 대여금 | 재산 목록 | 청산가치에 반영 |
대여금은 회수 가능성에 따라 평가됩니다. 상대가 무자력이거나 연락이 끊겼다면 낮게 잡히고, 자력이 있다면 높게 잡혀 변제 총액의 하한선이 올라갑니다.
차용증이 없어도 소명할 수 있습니다
지인 사이에 차용증을 쓰는 경우는 드뭅니다. 그렇다고 소명이 불가능하지는 않습니다. 계좌 이체 내역이 가장 직접적인 자료입니다.
- 이체 시점과 금액, 받는 사람 정보
- 빌려준다는 취지가 드러나는 문자나 메신저 대화
- 일부라도 상환받은 기록
- 대출 실행일과 이체일이 가까운 사실
마지막 항목이 특히 유용합니다. 대출받은 날 곧바로 이체된 흐름이 확인되면 그 돈의 용도가 자연스럽게 설명됩니다.
얼마를 빌려줬는지부터 특정하세요
여러 번에 걸쳐 조금씩 빌려준 경우가 많습니다. 총액을 기억으로 짐작하면 정확하지 않고, 재산 신고에서도 금액을 특정하기 어렵습니다. 계좌 이체 내역을 날짜순으로 뽑아 합산하는 작업이 먼저입니다.
일부라도 돌려받은 기록이 있으면 함께 정리합니다. 빌려준 금액에서 상환받은 금액을 뺀 잔액이 현재 내 채권입니다. 이 숫자가 명확해야 소명도 간단해집니다.
포기하겠다고 말하지 마세요
주의할 지점입니다. 관계를 생각해 받지 않겠다고 정리하면, 절차에서는 재산을 임의로 포기한 것으로 평가될 수 있습니다. 회수가 사실상 어려운 것과 권리를 스스로 포기하는 것은 다르게 봅니다.
받기 어려운 상황이라면 그 사실을 자료로 소명하면 됩니다. 상대의 무자력이나 소재 불명을 보여 주는 자료가 있으면 평가액은 낮게 잡힙니다. 굳이 포기 의사를 밝힐 필요가 없습니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제614조·제650조 · 확인일 2026.8
관계 때문에 미루는 것이 가장 큰 손해
이 유형에서 가장 흔한 문제입니다. 상대에게 독촉하기 어렵고, 절차를 시작하면 채권 관계가 드러나 관계가 상할까 걱정되어 시간을 보냅니다. 그 사이 내 대출 이자만 쌓입니다.
냉정하게 보면 두 가지는 분리됩니다. 상대에게 받는 문제와 내 채무를 정리하는 문제입니다. 내 채무를 정리한다고 상대에 대한 권리가 사라지지 않습니다. 오히려 재산으로 신고해 두면 나중에 회수했을 때 처리 기준도 명확해집니다. 내 대출 이자가 쌓이는 속도와 상대가 갚을 가능성을 나란히 놓고 보면 판단이 어렵지 않습니다. 기다림에도 비용이 든다는 점을 계산에 넣으시기 바랍니다.
다시 빌려 달라는 요청을 받는다면
이미 못 받은 상태에서 추가 요청을 받는 경우가 있습니다. 앞의 돈을 회수하려면 조금만 더 도와줘야 한다는 논리입니다. 여기서 응하면 채무만 늘어납니다.
게다가 개인회생을 앞두고 새로 대출을 받으면 신청 직전 신규 차입으로 평가되어 심사에서 불리해집니다. 갚을 의사 없이 빌린 것으로 볼 여지가 생기기 때문입니다. 관계가 부담스럽더라도 이 단계에서는 분명히 선을 긋는 편이 결국 서로에게 낫습니다.
자주 묻는 질문
Q. 가족에게 빌려준 돈도 신고해야 하나요?
해야 합니다. 상대가 누구든 받을 권리가 있으면 재산입니다. 회수 가능성은 별도로 소명합니다.
Q. 나중에 돌려받으면 어떻게 되나요?
변제 기간 중 회수하면 재산 변동이므로 법원에 신고합니다. 임의로 사용하면 문제가 됩니다.
Q. 상대가 갚겠다는 각서를 썼습니다.
회수 가능성을 높게 보는 자료가 됩니다. 다만 상대의 실제 자력이 함께 검토됩니다.
Q. 상대가 이미 회생이나 파산을 했습니다.
상대가 면책을 받았다면 내 대여금은 회수가 어려워집니다. 그 사실 자체가 회수 가능성이 낮다는 소명 자료가 되므로 결정문이나 통지서를 보관해 두시기 바랍니다.
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