개인회생을 준비하면서 은행 대출과 카드 대금은 꼼꼼히 챙기지만, 정작 놓치기 쉬운 것이 생활 속 채무입니다. 휴대폰 단말기 할부금, 정수기와 매트리스 렌탈료, 소액결제 미납액 같은 것들입니다. 금액이 작다고 넘어가면 나중에 문제가 됩니다. 채권자 목록에서 빠진 채무는 면책 효력이 미치지 않을 수 있기 때문입니다.
이런 것도 모두 채무입니다
법이 말하는 개인회생채권은 신청 전에 발생한 재산상 청구권 전부입니다. 은행에서 빌린 돈만이 아니라 돈으로 환산되는 미납액은 모두 포함됩니다. 통신사 요금 연체, 단말기 할부 잔액, 렌탈 계약의 남은 대금, 소액결제 미납, 심지어 친구에게 빌린 20만 원까지 대상이 됩니다.
| 유형 | 채권자 | 확인 방법 |
|---|---|---|
| 단말기 할부금 | 통신사 또는 할부금융사 | 통신사 고객센터·앱 |
| 통신 요금 연체 | 통신사 | 청구서·고객센터 |
| 정수기·매트리스 렌탈 | 렌탈사 | 계약서·고객센터 |
| 소액결제 미납 | 결제대행사(PG) | 통신 요금 청구 내역 |
| 지인 차용금 | 개인 | 차용증·이체 내역 |
목록에서 빠지면 생기는 일
채권자 목록에 기재하지 않은 청구권은 면책 대상에서 제외될 수 있습니다. 절차를 다 마치고 면책까지 받았는데 몇 년 뒤 렌탈사에서 연체금 청구가 들어오는 상황이 생기는 것입니다. 금액이 작아 신경 쓰지 않았던 채무가 나중에 추심으로 돌아오면 허탈할 수밖에 없습니다.
더 곤란한 것은 고의로 누락했다는 의심을 받는 경우입니다. 특정 채권자만 빼놓으면 편파적으로 대우하려 한 것으로 볼 여지가 생깁니다. 실수든 고의든 결과가 좋지 않으므로 처음부터 빠짐없이 적는 것이 원칙입니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제625조 제2항(면책결정의 효력) · 확인일 2026.8
빠짐없이 찾아내는 방법
가장 확실한 출발점은 신용정보 조회서입니다. 한국신용정보원이나 신용조회 회사를 통해 본인 명의로 등록된 채무를 한 번에 확인할 수 있습니다. 다만 여기에 잡히지 않는 것도 있습니다. 개인 간 차용금, 일부 렌탈 계약, 소액 미납액은 조회서에 안 나오는 경우가 많습니다.
그래서 조회서 확인과 병행해 최근 1~2년의 통장 거래 내역과 카드 명세를 훑어보는 작업이 필요합니다. 매달 빠져나가던 자동이체가 끊긴 항목이 있다면 그것이 연체 중인 채무일 가능성이 높습니다. 휴대폰 청구서의 상세 내역도 확인하세요. 단말기 할부와 소액결제가 요금과 함께 청구되기 때문에 한 장에 여러 채권자가 섞여 있는 경우가 있습니다.
절차 중에 휴대폰을 쓸 수 있나
많이 걱정하시는 부분입니다. 기존 회선의 요금을 정상적으로 납부하고 있다면 사용에 문제가 없습니다. 다만 연체된 상태로 절차에 들어가면 통신사가 회선을 정지할 수 있고, 연체 이력이 있으면 신규 가입이나 기기 변경 시 할부가 거절되어 단말기를 일시불로 구입해야 하는 경우가 생깁니다. 업무나 생계에 휴대폰이 꼭 필요하다면 이 부분을 미리 상담에서 정리해 두는 것이 좋습니다.
렌탈 계약은 해지될 수 있습니다
정수기나 안마의자 같은 렌탈 상품은 소유권이 렌탈사에 있는 경우가 많아, 연체가 이어지면 계약 해지와 함께 물건을 회수해 갈 수 있습니다. 남은 대금은 채권으로 조정되지만 물건은 반환하는 구조입니다. 생활에 필수적인 물건이 아니라면 이 기회에 정리하는 것도 방법이고, 꼭 필요하다면 계약을 유지할 수 있는지 렌탈사와 협의해 볼 수 있습니다.
가족 명의로 된 회선이 있다면
본인이 쓰지만 명의가 배우자나 부모로 되어 있는 휴대폰, 반대로 가족이 쓰는데 본인 명의로 개통한 회선이 섞여 있는 경우가 많습니다. 기준은 명확합니다. 계약상 채무자가 누구인지가 기준이지 실제 사용자가 누구인지가 아닙니다. 본인 명의 회선의 미납액은 본인 채무이므로 목록에 들어갑니다.
가족 명의 회선의 요금을 본인이 대신 내주고 있었다면, 그 회선의 채무는 본인 것이 아닙니다. 다만 절차가 시작되면 대신 내주기 어려워질 수 있으니 미리 명의자와 상의해 정리해 두는 편이 좋습니다.
정리하면
작은 채무일수록 놓치기 쉽고, 놓친 채무가 나중에 가장 성가십니다. 신용정보 조회서와 통장 내역, 통신 청구서 이 세 가지를 대조해 목록을 완성하세요. 필요한 서류는 준비서류 목록에 정리해 두었고, 목록 누락이 어떤 결과로 이어지는지는 기각사유 7가지에서 다뤘습니다. 파주 거주자의 접수처는 의정부지방법원 본원입니다.
이 콘텐츠는 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록된 광고성 정보를 포함합니다. 본 글의 법령·제도 정보는 2026년 8월 기준이며 개별 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.